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企业信贷业务管理暂行
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第一章 总  则
第一条  加强对农村信用社(以下简称信用社)企业信贷业务管理,规范贷款行为,防范贷款风险,优化客户服务,提高信贷资产质量。根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《安徽省农村信用社信贷管理基本制度》等有关法律、法规,结合我县信用社实际,制定本办法。
第二条  企业信贷业务经营和管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则;坚持贷前调查、贷时审查和贷后检查的制度。
第三条  企业信贷业务实行先评信、再用信的原则,实行分级审批、审贷分离的制度。
第二章  客户对象和基本条件
第四条  企业客户应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企业法人、其他经济组织等(社团贷款除外)。
第五条  申请贷款业务的企业客户应具备下列基本条件:
一、从事的生产经营活动合法合规,符合国家产业政策和社会发展规划要求;
二、有稳定的经济收入和良好的信用记录,能按期还本付息,原应付利息和到期贷款已清偿或落实了信用社认可的还款计划;
三、在信用社开立基本账户或一般存款账户。自愿接受信用社的信贷监督和结算监督;
四、有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定比例;实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程,具有董事会授权或决议;
五、除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外,须持人民银行核准发放的有效贷款卡,以及技术监督部门颁发的组织机构代码证;
六、除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外,应当经过工商行政管理机关办理《营业执照》年检手续。特殊行业须持有权机关颁发的营业许可证;
七、不符合信用贷款方式的,应提供符合规定条件的担保;
八、除国务院规定外,有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计未超过其净资产总额的50%;
九、客户资产负债率应控制在70%以内;
十、申请票据贴现,必须持有合法有效的票据。
第三章  企业客户授信管理
第六条  根据企业财务因素和非财务因素进行信用等级评定,企业信用等级分为AAA、AA、A、BBB、BB五个等级,核定客户最高综合授信额度。对BB级以下企业不进行综合授信,仅办理低风险业务。
第七条 对单一法人集团性企业分公司不授信;对由每个法人组成,产、供、销统一管理,统分结合的企业集团,以企业集团为对象核定总体最高综合授信额度,在总体最高综合授信额度内对具有法人资格的子公司分别授信。
第八条 统一授信有效期为一年,最高综合授信额度一年一定。
第九条 对企业授信均采用内部统一授信,作为控制客户信用风险的最高限额,不与企业见面,内部掌握使用。
第十条 内部统一授信实行逐级审批制。由县联社对其授权范围内对企业客户的授信进行审批。
第四章  贷款期限、方式和利率
第十一条  企业流动资金贷款期限原则上不超过一年,最长不得超过二年。原则上不发放企业固定资产投资、基建改造等中长期贷款。
第十二条  企业信贷业务一律采取担保方式,原则上不发放信用贷款。
第十三条  企业贷款利率一律在中国人民银行确定的基准利率基础上上浮,并实行风险定价机制。
第五章  贷款业务的操作管理
第十四条  办理企业贷款业务的基本流程:客户申请→贷款受理→贷款调查→贷款审查→审议与审批(报备咨询)→签订合同→办理借款手续→提供信用→贷后管理→信用收回。
第十五条  客户申请贷款。企业客户需求贷款时,以书面形式提出借款申请,其内容主要包括客户基本情况、申请贷款的种类、贷款金额、贷款期限、贷款用途、担保方式以及还款来源等。
第十六条  贷款业务的受理。企业业务部客户经理负责受理企业客户贷款申请,并对客户基本情况、信用等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行初步调查,确认客户是否具备贷款发放的基本条件。根据初步确认的结果和信用社资金状况等,决定是否受理客户贷款申请。
接受客户申请贷款到受理贷款业务不得超过2个工作日。
第十七条  对同意受理的贷款业务,客户经理应及时报告企业业务部,由企业业务部指定2名或2名以上的客户经理进行实地调查,通知客户填写统一制式的《借款申请书》,并提供以下资料。
(一)企(事)业法人营业执照、法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书;
(二)有权部门批准的企(事)业章程或合资、合作的合同或协议,验资证明;实行公司制企业分公司还需提供公司董事会同意的决议或授权书。
(三)人民银行颁发的有效贷款卡;
(四)技术监督部门颁发组织机构代码证;
(五)特殊行业的企业还须提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书;
(六)上年度和近期的财务报表,有条件的要经有资质会计(审计)事务所审计;
(七)新客户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样;
(八)保证担保贷款业务还需提供保证人基本情况(包括以上7项内容)和同意担保的证明;
(九)抵押、质押担保贷款业务必须提供抵押、质押物清单和有权处分人同意抵押、质押的书面承诺;
(十)房地产开发的贷款业务还需提供有效的《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《国有土地使用证》、《建设工程施(开)工许可证》、《房屋销(预)售许可证》。
第十八条  对企业贷款业务调查的主要内容:
一、对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实。对客户提供的复印件应与原件核对相符,并在复印件上签署“与原件核对相符”字样。
(一)查验客户提供的企(事)业法人营业执照或有效居留身份证明是否真实,法人营业执照是否按规定办理了年检手续;了解法人营业执照内容是否发生变更,是否被吊销、注销、声明作废等;
(二)查验客户法定代表人和授权委托人的身份证明是否真实、有效;
(三)验查客户填制的贷款申请书的内容是否齐全、完整,了解客户的住所地址和联系电话是否真实。
二、调查客户信用及有关人员品行状况。
(一)调查了解客户目前借款、其他负债和提供担保情况,以及贷款卡反映的贷款业务金额与客户财务报表反映是否一致,是否有不良信用记录;对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。
(二)调查了解客户法定代表人、董事长、总经理以及财务部、营销部等主要部门负责人的品行、经营管理能力和工作业绩,是否有个人不良记录等。
三、对企(事)业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况以及抵押、质押物权属等进行调查;分析贷款需求和还款方案。
(一)深入客户及其担保人单位,查阅其资产负债表、损益表、现金流量表等账表,对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本及利润等情况进行分析,并进行“账账、账表、账实”等核对;
(二)调查了解客户及其担保人生产经营是否合法、正常,是否超出规定的经营范围;重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占用率及市场趋势等情况;
(三)调查了解客户商品交易的真实性、合法性,分析还款来源和还款时间;
(四)调查了解客户提供的抵押、质押物清单所列举的抵押、质押物权属是否清楚,是否合法,是否符合《中华人民共和国担保法》的有关规定;评估价值是否与市场行情相符。
第十九条  实地调查分析结束后,调查责任人撰写贷款调查报告,并连同企业客户基本资料和信贷业务资料提交企业企业部。贷款业务的调查原则上不超过5个工作日。
第二十条  企业业务部对客户经理提交的信贷业务进行复核无误后,提交风险资产部审查,提请贷款审查委员会审批。
第二十一条  信用社(部)收到贷款审查委员会贷款批复后,负责与企业客户签订合同。并区别不同担保方式,与借款人、抵押人或质押人共同办理以下事宜:
一、以抵押、质押担保方式的要到相关的房地产、车辆、林业、海事和工商行政等有权登记的职能部门办理抵押、质押登记手续,并将他项权证书移交信用社执管;
二、以存单、国债、债券、保单等质押的权利凭证应办理止付手续;
三、权利质押担保的质物交接应填制“质物交接清单”,信用社要与出质人共同签章办理质物交接手续。
第二十二条  信用社(部)应根据借款合同的生效时间办理贷款发放手续。
第六章   贷后监测管理
第二十三条  企业客户经理负责对客户贷款业务发生后的管理,信贷资料的保管和贷款业务日常管理。
第二十四条  在贷款业务发生当日,及时将客户信贷信息和担保信息录入信贷咨询系统。
第二十五条  企业客户经理在贷款业务发生后15日内,按规定对贷款业务进行首次跟踪检查。
一、检查客户是否按照借款合同规定的用途使用信贷资金;对未按借款合同规定用途使用的,应查明原因并提出处置的意见和建议。
二、撰写贷后跟踪检查报告,对影响到期还本付息的贷款业务,应及时报告企业业务部,企业业务部按风险等级状况上报分管主任和贷款审查委员会。
第二十六条  企业客户经理在贷款业务发生后,按规定对客户经营状况进行日常检查,建立信贷风险预警制度。
一、检查客户、担保人的资产负债情况、生产经营和财务状况是否正常,主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益;
二、了解掌握客户、担保人的机构、体制及高层管理人员人事变动等重大事项,分析这些变化是否影响或将要影响客户生产经营;
三、检查抵押、质押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失,抵押权是否受到侵害,质押物的保管是否符合规定;
四、检查固定资产建设项目进展情况。对项目资金是否按期到位,是否按招投标计划进行,项目贷款是否被挤占挪用,项目工程进展是否正常,项目是否能按期竣工,项目竣工投产能否达产等内容逐项进行检查;
五、企业客户经理对贷款业务检查后,要收集相关资料,撰写检查报告,并定期上报企业业务部;在贷后检查中发现客户危急信贷资金安全的重大经营事项,要及时向风险资产部和分管主任报告,在贷款事实风险形成前,及时采取相关的风险防范措施。
第七章  贷款业务到期处理
第二十七条  贷款业务到期催收。企业客户经理要在短期贷款到期1个星期之前,中长期贷款到期1个月之前,填制一式五份的《贷款到期催收通知书》,一份发送客户并取得回执,一份发送担保人并取得回执,一份由企业业务部留存备查。
第二十八条  信用收回。企业客户要按照借款合同约定的期限和还款方式主动归还。与企业签订《划款授权书》的,可按《划款授权书》的约定自动从客户的账户中予以扣收。
第二十九条  客户还清全部贷款后,信用社(部)应将抵押、质押的权利凭证交还抵押、质押人并作签收登记,设定抵押、质押登记的,要及时向抵押登记部门出具有关手续。
第三十条  企业贷款原则上不办理展期手续,因特殊原因客户到期无力偿还贷款时,可申请办理贷款展期手续。
第八章  信贷资产风险监管
第三十条  企业客户经理必须按照要求对企业信贷业务进行风险分类,并建立台账适时调整。
第三十一条  根据风险分类结果,按规定提取拨备,企业损失贷款核销按有关规定执行。
第九章  考核和激励约束机制
第三十二条  企业业务部设立企业信贷业务台账,建立单独的监测考核体系,以客户经理为单位进行业绩考核监测,实行个人业绩与收回挂钩。并作为客户经理的奖惩、晋升、降职和退出的依据。
第三十三条  建立企业贷款工作问责和免责制度。企业客户经理实行A、B角制,A角客户经理为企业信贷业务的第一责任人,B角客户经理为企业信贷业务的经办责任人。A、B角客户经理应履职尽责,承担对企业信贷业务全过程的管理责任。并实行客户经理问责和免责制,A、B角客户经理按70%和30%的权重承担相应责任。
第十章  附  则
第三十四条  本办法未尽事宜按《贷款通则》、《安徽省农村信用社信贷管理基本制度(试行)》等有关法律、法规和制度执行。上级主管部门后期出台的相关制度与本办法相抵触的,按上级规定执行。
第三十五条  本办法由县联社负责解释和修订。
第三十六条  本办法自发文之日起施行。


 
 

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