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企业贷款操作规程
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庐江农村商业银行 企业贷款操作流程
第一条 为进一步促进我县农村信用社企业贷款稳健发展,规范企业贷款行为,结合我县实际,特制定本流程。
第二条  办理企业贷款基本程序:客户申请、贷款受理、贷款调查、贷款审议与审批、签订信贷合同、贷款发放、贷后管理和贷款的收回。
第三条  客户申请贷款。客户需要贷款时,以书面形式向企业业务部提出贷款申请,或企业业务部的客户经理向客户营销信贷业务。书面申请的内容主要包括客户基本情况、申请贷款的种类、贷款金额、贷款期限、贷款用途、担保方式以及还款来源等。
第四条 贷款业务的受理。企业业务部客户经理接受客户申请贷款,并对客户基本情况、信用等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性以及项目可行性等情况进行初步审查,对照企业借款人的条件,确认客户是否具备贷款发放的基本条件。根据初步确认的结果,决定是否受理客户申请贷款,受理人员要向客户介绍企业贷款的信贷条件及有关规定,协商信贷业务事宜,对不符合规定的,应对企业进行解释。对同意受理的贷款业务,根据贷款业务的种类,通知客户填写统一制式的《借款申请书》,并提供相关资料。
第五条  企业业务部收到企业客户申请材料后,清点材料是否收集齐全,并对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查。对客户填制的统一制式的《借款申请书》和提交的相关资料进行登记,指定有关人员进行贷款业务调查,贷款调查实行A、B角客户经理制,并对贷款调查真实性承担相应的责任,A角客户经理为调查主责任人,B角为调查经办责任人。企业贷款的受理时间应在2个工作日内完成。
第六条  贷款业务的调查。受理客户申请后进入调查评价阶段,调查评价包括对客户评价、业务评价及担保评价。企业业务部确定2名或2名以上人员参与调查,根据企业的实际情况,不单纯依赖财务报表、商业计划或书面文件,应注重现场调查,深入企业生产、经营和销售现场,通过实地调查和与企业管理人员交流等方式了解企业经营动态和资信情况,收集企业的非财务信息。对企(事)业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况以及抵押、质押物权属等进行调查,评估价值是否与市场行情相符,分析贷款需求和还款方案。
调查分析结束后,A角客户经理(调查主责任人)向有权审批人提供调查报告,A、B角客户经理必须在调查报告上签字盖章,以示负责。企业业务部从正式受理到评价结束的时间,应控制在5个工作日内。
第七条  企业贷款完成调查工作后,企业业务部指定专门人员整理相关材料提交风险资产部进行审查,并呈报联社贷审会。
第八条  贷款审查。联社风险资产部受理贷款报告后,实行双人审查,风险资产部负责人为审查主责任人,经办人员为经办责任人。审查的主要内容:
一、基本要素审查:
(一)客户及担保人有关资料是否完备;
(二)贷款业务内部运作资料是否齐全。
二、主体资料审查:
(一)客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定;
(二)客户及担保人组织机构是否合理,产权关系是否明晰;
(三)客户及担保人法定代表人、主要部门负责人有无不良记录。
三、贷款政策审查:
(一)贷款用途是否合规合法,是否符合国家产业政策和信贷政策;
(二)贷款用途、期限、方式、利率等是否符合信用社信贷管理规定。
四、贷款风险审查:
(一)审查核定信用社测定的信用等级和授信额度;
(二)分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险等;
(三)提出风险防范措施。
五、提出审查结论和意见。
第九章  贷款业务审议与审批。联社贷审会根据信贷政策,决定贷与不贷、贷多贷少,期限长短问题。坚持按信贷政策、原则和制度逐笔审议,按贷款权限审批。贷款审议的主要内容:贷款用途是否合法合规,是否符合国家产业政策、信贷政策;贷款业务额度核定和定价及其带来的综合效益等;贷款业务风险和防范措施;根据贷款业务特点和项目情况,需审议的其它内容。
根据贷审会审议表决结果,形成贷审会对移送贷款的审议结论;对超授权贷款业务,由贷审会审核后,将调查报告连同客户的相关资料报备省联社咨询。
第十条  联社贷审会按规定程序审批,并将审批结果通知企业业务部,企业贷款审批时间应控制在5个工作日内。
第十一条  签订合同。通过审批的企业贷款由企业业务部通知借款人签定借款合同、担保合同,落实贷款条件、办理相关手续。
企业业务部是对外签订借款合同的经办部门,借款合同必须经法定代表人或授权签字人签署后才能生效。借款合同、担保合同必须按规定使用省联社统一制式的合同文本,填写和签章应符合要求。经办人填制好上述合同后,交有权签字人签章,审查无误后,将借款合同、担保合同交营业部柜面办理。
第十二条  贷款业务的发放。企业贷款借款手续在联社营业部柜面办理,单独考核;营业部应依据借款合同约定的用款计划,一次或分次填制一式四联的借款凭证、签字并盖章。
营业部柜面农贷会计应审查信贷业务借款凭证要素是否齐全,填制内容是否符合要求,审查无误后,办理贷款业务账务手续。应区别不同担保方式,将办理抵押、质押登记手续的权利凭证、清单等登记入库保管。
企业贷款业务签定合同、办理借款手续在1个工作日内完成。
第十三条  贷后的管理和贷款的收回。企业贷款发放后,企业业务部应及时登记贷款台帐,及时录入管理信息系统。
参与调查的企业业务部客户经理承担贷后检查、监督的主要责任,应加强贷后跟踪检查,发现可能影响贷款风险的要及时采取措施。企业业务部客户经理对企业贷款的贷后检查、回收、展期及不良资产管理等贷后管理按照《庐江县农村信用合作联社贷款业务管理办法》执行。
第十四条   本办法未尽事宜,按有关法律法规和制度执行。
第十五条   本办法由庐江县农村信用合作联社负责解释。
 
 

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